Si tienes un negocio en Europa y trabajas con contratistas fuera de la UE, seguro que te has dado cuenta de algo: pagar dentro de la zona del euro es fácil. Las transferencias SEPA son rápidas, baratas y todo el mundo las entiende. Pero pagar fuera de ella es otra historia.
En cuanto tu colaborador tenga su sede en Filipinas, India, Nigeria, Marruecos, Colombia o cualquier otro lugar fuera de la zona SEPA, vuelves al mundo antiguo y más caro de las transferencias bancarias SWIFT: comisiones fijas elevadas, márgenes de cambio ocultos en la conversión y plazos de entrega que pueden alargarse hasta varios días. Y, a diferencia de la SEPA, es posible que muchos de esos costes no te los muestren desde el principio.
Esta guía está dirigida a empresas europeas que quieren conocer sus opciones para pagar a contratistas internacionales: qué cubre y qué no cubre la SEPA, cuál es el coste real de una transferencia bancaria, qué debes tener en cuenta al elegir un servicio de pagos internacionales, cómo gestionar las divisas y el cumplimiento normativo, y cómo realizar tu primera transferencia. Es práctica y concreta, porque los consejos vagos sobre «explorar tus opciones» no te ayudan a pagar a nadie.
SEPA: qué cubre y dónde tiene sus límites
La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) abarca 36 países: todos los Estados miembros de la UE, además de Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, Andorra, Mónaco, San Marino, el Vaticano y el Reino Unido. Dentro de esta zona, las transferencias bancarias en euros son rápidas (a menudo en el mismo día con SEPA Instant), económicas y estandarizadas mediante los códigos IBAN y BIC.
Si tu colaborador tiene su sede en Alemania, los Países Bajos, Portugal o cualquier otro país de la SEPA y tiene una cuenta en euros, una transferencia SEPA es, casi con toda seguridad, tu mejor opción. Tu banco puede gestionarla, los costes son mínimos y la entrega es fiable.
Pero la SEPA tiene un límite claro. Los contratistas de las siguientes regiones quedan totalmente fuera de ella:
| Región | Países fuera de la SEPA |
| Sudeste asiático | Filipinas, Vietnam, Indonesia, Tailandia, Malasia, Bangladés |
| Asia Meridional | India, Pakistán, Sri Lanka, Nepal |
| América Latina | México, Colombia, Brasil, Argentina, Perú, Chile, República Dominicana |
| África | Nigeria, Kenia, Ghana, Marruecos, Senegal, Egipto, Etiopía, Tanzania |
| Oriente Medio | Emiratos Árabes Unidos, Jordania, Líbano (fuera de la SEPA; se aplica SWIFT) |
| Europa del Este (fuera de la UE) | Ucrania, Georgia, Armenia (fuera de la zona SEPA) |
Si tus contratistas están en alguna de estas regiones, necesitas una solución diferente. La opción habitual es la transferencia bancaria. Pero no siempre es la mejor.
El coste real de pagar a los contratistas mediante transferencia bancaria desde Europa
Las empresas europeas suelen recurrir a las transferencias bancarias SWIFT para los pagos internacionales porque es lo que ofrece su banco, lo que ha configurado su contable y lo que parece la vía «oficial». Pero el coste es más alto de lo que la mayoría de los equipos financieros creen, y se oculta a propósito.
Una transferencia SWIFT típica desde una cuenta bancaria empresarial europea a un país fuera de la SEPA conlleva tres costes distintos:
| Componente del coste | Qué es | Rango habitual |
| Comisión del banco remitente | Comisión fija que te cobra tu banco de la UE por cada transferencia internacional | Puede llegar a ser de hasta 40 € por transferencia |
| Margen del tipo de cambio | La diferencia entre el tipo de cambio interbancario y el tipo que aplica tu banco | Puede ser entre un 1,5 % y un 3,5 % superior al tipo de cambio que encontrarías si lo buscaras en Google o al tipo de cambio «medio de mercado» |
| Comisiones de los bancos corresponsales | Cargos que deducen los bancos intermediarios durante la transferencia SWIFT; a menudo pasan desapercibidos hasta que tu contratista te dice que ha recibido menos de lo esperado | Pueden oscilar entre 5 y 25 €, y son impredecibles |
En un pago a un colaborador de 2.000 €, estas tres capas podrían sumar entre 80 y 140 € en costes totales, lo que supone entre el 4 % y el 7 % del importe de la transferencia. Y, a diferencia de las transferencias SEPA, a menudo no sabes el coste final exacto hasta después de haber confirmado el pago.
Para las empresas que pagan a diez contratistas al mes, eso supone una partida presupuestaria importante que no tiene por qué existir.
Qué debes tener en cuenta al elegir un servicio de pagos internacionales
Si estás dejando de usar las transferencias bancarias para pagar a tus colaboradores internacionales, lo más importante que debes valorar es:
- Transparencia en las comisiones desde el principio. Deberías ver el coste total —en euros (o tu moneda local)— y la cantidad exacta que recibirá tu colaborador en su moneda local antes de confirmar. Si la plataforma te muestra una comisión pero no el margen del tipo de cambio, el coste real queda oculto.
- Rapidez de entrega. Las transferencias bancarias suelen tardar entre 2 y 5 días laborables en llegar a la mayoría de destinos fuera de la SEPA. Muchos servicios especializados en pagos internacionales pueden realizar la entrega en cuestión de minutos o unas pocas horas en las principales rutas. Para los contratistas que trabajan con plazos de proyecto, esto es importante.
- Cobertura de países y divisas. Comprueba que el país concreto en el que se encuentra tu contratista esté incluido, y que el pago se pueda enviar a una cuenta bancaria local o a un monedero móvil, no solo a otra cuenta internacional.
- Cumplimiento normativo. Cualquier servicio de pago que utilices para pagos empresariales debe ser una entidad regulada. En la UE, comprueba que cuente con autorización como entidad de pago o de dinero electrónico según la PSD2, con una licencia válida en un país de la UE.
- Funcionalidades específicas para empresas. Algunas plataformas de pagos internacionales están diseñadas para consumidores, no para empresas. Busca características como el registro de cuentas empresariales, registros de transacciones que puedas exportar para la contabilidad y la posibilidad de gestionar varios destinatarios a lo largo del tiempo.
- Sin mínimos ocultos ni suscripciones. Algunas plataformas cobran cuotas mensuales independientemente de cuánto envíes. Si los pagos a tus colaboradores son irregulares o de volumen variable, un modelo de tarifa por transferencia suele ser más rentable.
Divisas, cumplimiento normativo y lo que las empresas europeas deben saber
¿En qué moneda debes realizar el pago?
En la mayoría de los casos, enviarás en euros desde tu cuenta bancaria empresarial europea, y tu colaborador lo recibirá en su moneda local. El tipo de cambio y el importe convertido deben mostrarse claramente antes de que confirmes la operación. Lo que reciba tu colaborador dependerá del importe total (comisiones incluidas y tipo de cambio aplicado) en el momento de la transferencia; pide a tu plataforma que te lo muestre claramente.
Algunos colaboradores, sobre todo los de países con monedas locales volátiles (como Nigeria o Argentina), pueden preferir recibir el pago en dólares estadounidenses (USD) o en euros (EUR) en lugar de en su moneda local. Que esto sea posible depende de la plataforma de pago y del país de destino. Vale la pena preguntarle a tu colaborador qué moneda prefiere recibir antes de realizar el primer pago.
Fiscalidad y cumplimiento normativo para empresas de la UE que pagan a contratistas de fuera de la UE
El tratamiento fiscal de los pagos a contratistas de fuera de la UE es, en líneas generales, similar en todos los Estados miembros de la UE, pero las normas específicas varían según el país. Principios generales que aplican la mayoría de las empresas de la UE:
- Retención de impuestos: Por lo general, cuando un colaborador de fuera de la UE presta servicios íntegramente fuera de la UE, la mayoría de los Estados miembros de la UE no exigen que se aplique una retención de impuestos sobre el pago. Sin embargo, si el colaborador presta servicios dentro de tu país o tiene presencia fiscal allí, pueden aplicarse normas diferentes. Consúltalo con tu asesor fiscal local.
- Requisitos de facturación: Debes obtener una factura formal o un contrato de servicios de cada contratista al que pagues. Esto documenta la naturaleza del servicio, el importe y el motivo del pago, datos que necesitarás para tus registros contables y para cualquier posible revisión del tratamiento del IVA.
- IVA sobre servicios importados: Para los servicios B2B recibidos desde fuera de la UE, suele aplicarse el mecanismo de inversión del sujeto pasivo según la normativa del IVA de la UE. Esto significa que debes declarar el IVA sobre el importe de la factura en tu propia declaración del IVA, en lugar de pagárselo al contratista. Confirma con tu contable si esto se aplica a tu situación concreta.
- Registros de las transacciones: Mantén un registro completo de cada pago a un contratista internacional: el importe en euros enviado, el tipo de cambio, la comisión y el importe recibido en moneda local. La mayoría de las plataformas de pagos internacionales generan un registro de la transacción exportable por cada transferencia.
| 💡 Cada Estado miembro de la UE tiene su propia administración tributaria y normas específicas sobre los pagos por servicios transfronterizos. Lo anterior es solo una orientación general. Para tu situación concreta, consulta a un contable o asesor fiscal cualificado en tu país. |
Controles AML y PEP de la UE
Las entidades de pago reguladas que operan en la UE están obligadas a realizar controles contra el blanqueo de capitales (AML) y, en algunos casos, de personas políticamente expuestas (PEP) sobre los clientes empresariales y sus transacciones. Cuando abras una cuenta empresarial con cualquier servicio de pago regulado, tendrás que presentar documentos de registro de la empresa, pruebas de identidad de los titulares reales e información sobre la naturaleza y la finalidad de tus pagos internacionales. Se trata de un procedimiento estándar y obligatorio, no es señal de que haya ningún problema.
Principales corredores: dónde suelen pagar las empresas europeas a sus contratistas
Los distintos países de la UE tienen patrones de contratación de contratistas diferentes según el idioma, la ubicación geográfica y el sector de actividad. Aquí tienes un resumen de los corredores no SEPA más habituales para los pagos empresariales de la UE:
| Canal | Remitente típico de la UE | Tipo de contratista habitual | Moneda local |
| UE → India | Alemania, Países Bajos, Francia, países vecinos del Reino Unido | TI / desarrollo de software, administración, finanzas | INR |
| UE → Filipinas | IT, NL, BE, ES | BPO, asistente virtual, atención al cliente, diseño | PHP |
| UE → Marruecos | FR, ES, BE (francófono) | Desarrollo web, contenido, traducción, informática | MAD |
| UE → Nigeria | NL, DE, FR, IE | Desarrollo de software, marketing digital | NGN |
| UE → Colombia | ES, PT, IT | Creatividad, tecnología, producción de contenidos | COP |
| UE → México | ES, DE, NL | Desarrollo de software, ingeniería nearshore | MXN |
| UE → Pakistán | DE, NL, FR | TI / desarrollo de software, soporte de comercio electrónico | PKR |
| UE → Vietnam | NL, FR, DE | Desarrollo de software, diseño de productos | VND |
| UE → Ucrania | DE, PL, NL, FR | Desarrollo de software, ingeniería, diseño | UAH |
Esta lista recoge las rutas más frecuentes, pero no es exhaustiva. Las mejores plataformas de pagos internacionales para empresas admiten entre 100 y 170 países de destino, así que cubren la mayoría de los patrones de contratación a nivel mundial.
Cómo pagar a un colaborador internacional desde Europa: paso a paso
El proceso es básicamente el mismo, independientemente de la plataforma que uses. Así es como funciona en la práctica con Remitly Business, que ya está disponible en 23 países de la UE y el EEE:
- Crea una cuenta gratuita en Remitly Business. Ve a la página de Remitly Business de tu país (en la tabla de abajo) y configura tu cuenta con tu correo electrónico profesional y los datos de registro de tu empresa.
- Añade a tu colaborador como destinatario. Necesitarás su nombre completo, número de cuenta bancaria y los códigos de ruta correspondientes a su país —por ejemplo, un código IFSC para la India, un CLABE para México o un IBAN estándar para destinos de Europa del Este que lo utilicen—.
- Introduce el importe en EUR o en la moneda local. Antes de confirmar nada, verás la comisión exacta y el importe que recibirá tu colaborador en su moneda local al tipo de cambio actual. Este es el coste total: no se añade nada más después.
- Confirma y envía. La mayoría de las transferencias llegan rápido —no en días—, pero los plazos de entrega dependen del país de destino y del método de envío.
- Guarda el registro de la transacción. Exporta o guarda la confirmación de la transferencia para tus registros contables. En ella figuran el importe que quieres enviar, la comisión, el tipo de cambio aplicado y el importe recibido en moneda local.
| 🚩 ¿Es la primera vez que pagas a un colaborador en un país nuevo?
Pide a tu colaborador los datos completos de su cuenta bancaria —incluidos los códigos específicos del país— antes de que venza el pago. Tener que pedirlos a última hora es la causa más habitual de retrasos en los primeros pagos. Anota: nombre completo legal, nombre del banco, número de cuenta o IBAN, y el código de ruta correspondiente (IFSC para la India, CLABE para México, BIC/SWIFT para la mayoría de los demás países). |
Remitly Business para empresas con sede en Europa
Remitly Business se lanzó en 23 países de la UE y el EEE el 13 de julio de 2026. Está diseñado específicamente para el caso de uso que describe este artículo: una empresa con sede en la UE que necesita pagar a contratistas, proveedores o miembros de su equipo a distancia fuera de la zona SEPA, desde una cuenta bancaria empresarial ya existente, sin los gastos adicionales de una cuenta corporativa dedicada al cambio de divisas ni una suscripción mensual.
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- 175 países de destino y 100 divisas desde tu cuenta de la UE/EEE
- Comisión transparente que se muestra desde el principio: el tipo de cambio y el importe que recibirás se confirman antes de realizar el envío
- Tipos de cambio competitivos : los remitentes pagan menos y los destinatarios reciben más.
- Entrega rápida: la mayoría de las transferencias llegan enseguida, no en días. El tiempo de entrega varía según el país de destino y el método de pago elegido por el destinatario.
- Ingreso bancario y entrega en monedero móvil, cuando esté disponible en el país de destino
- Sin cuota mensual, sin volumen mínimo y sin gastos de alta
- Regulado por el Banco Central de Irlanda como entidad de pago europea bajo la PSD2, con autorización para operar en los 23 países de lanzamiento de la UE/EEE
- Asistencia 24/7 en alemán, francés, español, italiano, portugués, neerlandés y otros 11 idiomas
- Entrega garantizada : tus transferencias llegan a tiempo. Si no es así, te devolveremos las comisiones de la transferencia.
Remitly Business está diseñado específicamente para pagos al extranjero: no incluye cuentas multidivisa, gestión de gastos ni funcionalidad de tarjetas corporativas. Si lo que más te interesa es pagar de forma fiable a contratistas y proveedores a nivel internacional, es la opción ideal para ti. Si necesitas una plataforma financiera más completa, te conviene valorar otros proveedores además de esta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre las transferencias SEPA y SWIFT?
SEPA (Área Única de Pagos en Euros) es un sistema estandarizado para pagos en euros entre cuentas de 36 países europeos. Es rápido, barato y funciona a través del IBAN. SWIFT es una red de mensajería más antigua que se usa para transferencias internacionales fuera de la zona SEPA. Las transferencias SWIFT suelen conllevar comisiones más altas, un margen de conversión de divisas y pueden tardar hasta 5 días laborables. Para cualquier colaborador fuera de los países de la SEPA, necesitarás SWIFT o un servicio especializado en pagos internacionales.
¿Puedo pagar a un colaborador de cualquier país desde mi cuenta empresarial de la UE?
Sí, con la plataforma de pago adecuada. Tu banco admite transferencias SWIFT a la mayoría de los países, aunque las comisiones y los plazos de entrega varían. Los servicios especializados en pagos internacionales, como Remitly Business, dan servicio a 175 países con entregas más rápidas y comisiones transparentes.
¿Tengo que retener impuestos al pagar a un contratista de fuera de la UE?
En la mayoría de los países de la UE, no se aplica ninguna retención fiscal al pagar a un contratista de fuera de la UE por servicios prestados íntegramente fuera de la UE. Sin embargo, las normas varían según el país, y factores como si el contratista tiene presencia fiscal en tu país pueden cambiar la situación. Consulta siempre con un asesor fiscal cualificado para conocer tu situación específica.
¿Qué datos bancarios necesito de mi contratista antes de poder pagarle?
Depende de su país. Por lo general, necesitarás: nombre completo legal, nombre del banco, número de cuenta o IBAN y un código de ruta. Los códigos de ruta varían según el país: IFSC para la India, CLABE para México, BIC/SWIFT para la mayoría de los demás y BSB para Australia. Pídele estos datos a tu contratista antes de que venza el pago.
¿Cuánto tarda un pago internacional a un colaborador desde Europa?
Las transferencias bancarias SWIFT pueden tardar hasta 5 días laborables. Los servicios especializados en pagos internacionales realizan la mayoría de las transferencias en cuestión de minutos o unas pocas horas en las principales rutas. El tiempo de entrega depende del país de destino, del método de entrega (ingreso bancario frente a monedero móvil) y de si se activa alguna verificación adicional.
¿Qué tipo de cambio recibirá tu colaborador?
Esto depende del tipo de cambio aplicado en el momento de la transferencia. Con las plataformas de pago especializadas, se te muestra el tipo de cambio y el importe exacto en moneda local que recibirá tu colaborador antes de que confirmes la operación. Con las transferencias bancarias SWIFT, el tipo de cambio no suele revelarse hasta después de que se haya procesado la transferencia.
¿Está disponible Remitly Business en mi país europeo?
Remitly Business se lanzó en 23 países de la UE/EEE el 13 de julio de 2026. Para ver la lista completa de países y abrir tu cuenta gratuita, busca tu país y haz clic en el enlace a la página de ese país en la tabla de arriba.
¿Tengo que abrir una nueva cuenta bancaria empresarial para usar Remitly Business?
No. Remitly Business funciona junto con tu cuenta bancaria actual. Lo usas específicamente para pagos internacionales fuera de la zona SEPA; tus operaciones bancarias diarias siguen como siempre.
Resumen
Pagar a colaboradores internacionales desde Europa se reduce a una decisión fundamental: si utilizar una transferencia bancaria SWIFT o un servicio especializado en pagos internacionales. Las transferencias bancarias están disponibles en todo el mundo, pero conllevan costes opacos y por capas, además de plazos de entrega lentos. Las plataformas especializadas muestran el coste total por adelantado, ofrecen entregas más rápidas y están cada vez más reguladas con los mismos estándares que los bancos.
Para las empresas de la UE/EEE, lo más importante es:
- Entender qué abarca la SEPA y dónde termina. Para cualquier colaborador fuera de la zona SEPA, la SEPA no se aplica.
- Recopila todos los datos bancarios de tu colaborador —incluidos los códigos de ruta específicos de cada país— antes de que venza el primer pago.
- Utiliza una plataforma que te muestre la comisión total y el importe que vas a recibir antes de confirmar. Si el coste no se ve desde el principio, es que está oculto en algún sitio.
- Guarda un registro de todas las transacciones de pagos internacionales para tu contabilidad y para cumplir con la normativa.
- Consulta tu situación fiscal concreta con un asesor cualificado en tu país.
| Paga a tus contratistas internacionales desde Europa — sin gastos de alta
Remitly Business ya está disponible en 23 países de la UE/EEE. 175 países de destino. Comisiones transparentes. Sin cuota mensual. Busca tu país en la tabla de arriba. |
Remitly Europe Limited está autorizada y regulada por el Banco Central de Irlanda como entidad de pago en virtud del Reglamento de la Unión Europea (Servicios de Pago) de 2018 (n.º de registro 629909). De conformidad con las disposiciones sobre «pasaporte» de la Directiva sobre servicios de pago (PSD2), Remitly Europe Limited está autorizada para prestar servicios de pago de forma transfronteriza en todo el Espacio Económico Europeo (EEE).
