Como obter a melhor taxa de câmbio ao enviar dinheiro internacionalmente

Se você já enviou dinheiro para o exterior, você pode estar familiarizado com as taxas de câmbio, o valor de uma moeda expressa em termos de outra. As taxas de câmbio têm um papel importante no processo de conversão da moeda. De fato, a taxa usada pelo provedor de transferência de dinheiro escolhido tem um grande impacto sobre a quantia total de dinheiro que seu destinatário recebe. 

Infelizmente, pode ser um desafio tentar encontrar taxas de câmbio justas, especialmente porque os provedores de transferência de dinheiro nem sempre estão dispostos a pagar suas taxas e comissões. Sem mencionar, com tantos fornecedores para escolher, onde você começa a procurar a melhor taxa? 

Vamos mergulhar nas especificidades de como obter a melhor taxa de câmbio ao enviar dinheiro para o exterior – mas primeiro, vale a pena entender como exatamente as taxas de câmbio afetam as transferências internacionais de dinheiro.

Por que a taxa de câmbio de uma moeda é importante?

Embora muitas vezes pensadas no contexto de viagens ao exterior, as taxas de câmbio são importantes para a vida cotidiana porque afetam o valor da moeda de uma nação. Nos Estados Unidos, o dólar mais forte significa que os produtos importados são mais baratos, seja no shopping, na mercearia ou no posto de gasolina.

Quando se trata de enviar dinheiro internacionalmente, as taxas de câmbio desempenham um papel especialmente importante. Ao contrário do envio de dinheiro para alguém no mesmo país, o envio de dinheiro para o exterior vem com a complicação adicional de conversão de moeda. Afinal, se você enviar dinheiro a alguém como moeda estrangeira, ele provavelmente não terá muito uso para isso, a menos que seu país também aceite essa moeda. 

Não importa quão grande ou pequena seja, a quantidade de dinheiro que você planeja enviar internacionalmente também é fortemente impactada pela taxa de câmbio de uma moeda. Uma taxa de câmbio baixa pode significar que seus destinatários recebam menos dinheiro. Para ilustrar, dê uma olhada no exemplo a seguir, no qual 1.000 dólares americanos são convertidos para pesos filipinos usando duas taxas de câmbio:

• USD/PHP 50.146 = US $1.000 torna-se 50.146 pesos.
• USD/PHP 47,419 = US $1.000 torna-se 47.419 pesos.

Veja como uma taxa de câmbio mais baixa pode resultar em quase 3.000 pesos a menos? Para transferências maiores em particular, mesmo uma pequena diferença na taxa de câmbio poderia significar perder ou ganhar centenas de dólares.

As dificuldades de encontrar uma “boa” taxa de câmbio

Devido às taxas de câmbio e várias taxas bancárias ou de transferência, a infeliz realidade é que seu destinatário nunca recebe a quantia total de dinheiro que você envia. Além disso, os provedores de transferência de dinheiro muitas vezes cobram uma taxa de marcação por seus serviços para obter lucro, mas tendem a ser menos que transparentes quanto a essa marcação. 

Este desafio existe porque tradicionalmente, enviar dinheiro para o exterior como remessas não era coberto pelas leis de proteção ao consumidor. No entanto, a Lei Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act dos EUA, aprovada em 2010, incluiu uma regra de transferência de remessas para resolver este problema. 

De acordo com a regra, as empresas que fornecem transferências de remessas devem revelar claramente aos consumidores, informações importantes como, por exemplo:

• A taxa de câmbio
• A quantia total de dinheiro a ser entregue no exterior, excluindo taxas adicionais e impostos estrangeiros
• As taxas e impostos cobrados pela empresa de transferência em questão
• As taxas cobradas pelos agentes internacionais e instituições intermediárias da empresa de transferência

A lei também estipulava que as empresas de transferência de dinheiro deveriam dar aos clientes recibos de transferência contendo detalhes como cancelar uma transferência, o que fazer no caso de um erro e onde apresentar reclamações.

Para qualquer pessoa que enviasse dinheiro para o exterior, esta lei representou um grande passo na direção da proteção ao consumidor. No entanto, ainda há espaço para melhorias.

Em um relatório de 2018, o Bureau of Consumer Financial Protection dos EUA encontrou “níveis mistos de conformidade” com a regra de transferência de remessas. Especificamente, observou que os consumidores geralmente recebiam revelações, “embora em muitos casos com imprecisões e erros”. 

Em outras palavras, mesmo que a lei o exija, nem todas as empresas de transferência de dinheiro estão divulgando honestamente informações sobre as taxas de câmbio. Consequentemente, o envio internacional de dinheiro ainda vem com o desafio de lidar com fornecedores agindo de forma duvidosa sobre suas taxas e honorários.

Como obter a melhor taxa de câmbio: 6 dicas

Então, como você pode obter as melhores taxas de câmbio ao enviar dinheiro para o exterior? Infelizmente, não há uma resposta simples, pois você precisará considerar fatores como:

• O país de onde você está enviando
• O país para o qual você está enviando
• A quantidade de dinheiro que você deseja enviar
• Seu método de pagamento
• O método de recebimento de seu destinatário

As taxas de câmbio utilizadas pelos fornecedores variam com base nestes detalhes. Entretanto, você pode seguir estas seis melhores práticas para reduzir e encontrar a melhor taxa de câmbio para suas necessidades específicas.

1. Descubra a taxa média do mercado

Para começar, você não poderá dizer se está obtendo a melhor taxa de câmbio se não souber qual é a taxa média do mercado, ou interbancária. Esta taxa descreve a média entre as taxas de compra e venda de uma moeda, e é usada pelos bancos quando eles transferem dinheiro entre si. 

A taxa média do mercado é importante porque as moedas são negociadas constantemente, com seus preços flutuando com base nas importações, exportações e outros fatores econômicos. Ao identificar o ponto médio entre os preços de compra e venda de duas moedas, a taxa média de mercado fornece o que se pode pensar como a taxa de câmbio “real”, ou o valor real de uma moeda. É também muitas vezes a taxa que é publicada nos principais sites financeiros como a Reuters.

Conhecer a taxa média do mercado facilita o cálculo da marcação da taxa de câmbio, o que os provedores de transferência de dinheiro cobram por seus serviços de câmbio de moeda. A majoração pode dizer se você está recebendo uma taxa de câmbio justa – ou cara.  

Simplificando, você pode usar a taxa média do mercado como referência para as taxas oferecidas pelos bancos e serviços de transferência. Ter este ponto de referência ajuda você a distinguir entre uma taxa decente e uma taxa injusta. 

2. Conheça suas opções de envio de dinheiro para o exterior

Hoje, há muitas opções para enviar dinheiro ao redor do mundo em comparação com anos atrás, quando transferências internacionais geralmente significavam transferências bancárias. No entanto, os provedores variam em suas taxas, políticas e taxas de câmbio. 

Para encontrar o melhor serviço para sua transferência, é importante conhecer suas opções e compreender suas diferenças básicas:

• Bancos – A maioria dos grandes bancos permite que você transfira dinheiro para outros países. Embora você possa esperar que os bancos ofereçam as taxas de câmbio mais competitivas, alguns deles são conhecidos por cobrar um preço de 2,5% a 4,5% em marcação. (Alguns bancos cobram até mais – até 13%!) Isso se soma às grandes taxas de transferência, que geralmente variam entre US$ 30 e US$ 50.
• Serviços de transferência de dinheiro – Tradicionalmente, as empresas independentes de transferência de dinheiro eram poucas e distantes, com apenas algumas opções de envio de dinheiro para o exterior.
  • Entretanto, não faltam estes serviços autônomos hoje, e quase sempre cobram menos do que os bancos – normalmente entre 0,5% e 1%.
  • O melhor de tudo é que a maioria destes provedores alternativos fazem a transferência de dinheiro de forma rápida e fácil; você pode enviar fundos em apenas alguns cliques.
• Cheques e ordens de pagamento – Além de bancos e empresas de transferência de dinheiro, você também pode enviar dinheiro internacionalmente via correio. Entretanto, em comparação com os outros métodos, o envio de cheques e ordens de pagamento tende a ser menos eficiente.
  • Pode levar semanas até que seu destinatário receba sua ordem de pagamento, e nem todos os países ou bancos aceitam esta categoria de pagamento internacional em primeiro lugar. Além disso, pode haver restrições quanto ao valor que você pode enviar; por exemplo.
  • Finalmente, muitas ordens de pagamento internacionais podem ser anunciadas como livres de taxas, mas, na verdade, se tornam mais caras devido às baixas taxas de câmbio. 

Cada fornecedor irá variar em termos de taxas de transferência, velocidade de entrega e até mesmo como você inicia sua transferência. Alguns se destacam nas transferências presenciais, enquanto outros, como a Remitly, oferecem transferências rápidas e fáceis usando um aplicativo.

Mas o mais importante, você vai querer prestar atenção especial às taxas de câmbio, que é a quantidade de serviços que dão lucro. 

3. Comparar taxas deserviços diferentes 

Como as taxas de câmbio usadas para conversão de moedas variam muito entre os provedores de transferência de dinheiro, você precisará fazer compras. Pesquise cotações de vários serviços para descobrir qual deles entregará mais dinheiro a seu destinatário.

Ao comparar os fornecedores, lembre-se de investigar as letras miúdas de cada serviço. Algumas empresas de transferência são deliberadamente enganosas, alegando ter taxas de transferência zero.

Cuidado com este tipo de mensagem: estes serviços geralmente vêm com uma grande taxa de câmbio para compensar sua falta de taxas.

4. Se preparar tanto para flutuações de câmbio regulares como sazonais

As taxas de câmbio mudam constantemente—não apenas uma vez por dia, mas sim, várias vezes ao longo de um único dia.

Muitos fatores contribuem para esta flutuação, incluindo a oferta de moeda de um país, a demanda por ela e o desempenho econômico do país. No entanto, a época do ano também pode ter um papel importante.

Durante a alta temporada turística de um país, por exemplo, a demanda estrangeira por produtos nacionais pode ser maior. Isto, por sua vez, aumenta o valor da moeda do país e aumenta as taxas de câmbio em seu favor.

Mas o turismo não é a única forma de afetar as taxas de câmbio. Algumas flutuações regulares, porém, menores, nas taxas de câmbio ocorrem semanalmente. O meio da semana – terça-feira, quarta-feira e quinta-feira – geralmente experimenta mais volatilidade porque o mercado de câmbio é mais ativo nestes momentos.

Enquanto isso, as taxas de câmbio tendem a estagnar ou experimentar menos mudanças nos fins de semana, já que há menos atividade comercial. 

Entretanto, ao observar estas amplas tendências, é importante reconhecer que é virtualmente impossível identificar uma hora do dia ou da semana ideal para trocar moedas. Há muitas variáveis imprevisíveis, como a estabilidade política de um país, que podem levar a oscilações abruptas nas taxas de câmbio. 

As moedas que você está trocando também podem fazer a diferença. Por exemplo, uma análise dos dados de negociação de dólares americanos e canadenses constatou que a troca no primeiro dia útil do mês ou espalhada pelos últimos cinco dias úteis do mês teve as melhores taxas. 

5. Obter uma taxa de câmbio garantida

Como as taxas de câmbio estão em constante fluxo, a quantia final que você planeja enviar internacionalmente pode mudar drasticamente de ontem para hoje.

Mas há aqui uma solução: taxas de câmbio garantidas, ou “trancadas”.

Você pode pensar em uma taxa de câmbio garantida como uma taxa definida para um determinado período de tempo. Ou seja, ela permanecerá a uma taxa específica, apesar de quaisquer fatores externos que poderiam criar uma oscilação favorável ou desfavorável na taxa de câmbio. 

Alguns serviços até oferecem contratos de câmbio a termo, uma opção de longo prazo para bloquear as taxas de câmbio se você planeja enviar transferências regulares internacionalmente. Isto é ideal para qualquer pessoa com um cronograma de remessas regulares e envio de dinheiro semanal, mensal ou trimestral para o mesmo destinatário no exterior. 

6. Dê tempo a si mesmo

Se sua transferência de dinheiro não for urgente, você pode levar seu tempo para encontrar um provedor de transferência com uma boa taxa de câmbio. Quanto mais cedo você começar a procurar fornecedores, melhor compreenderá as taxas oferecidas pelos diferentes serviços. Você também pode observar as mudanças na taxa média do mercado e identificar melhores tempos para iniciar uma transferência.

Quando possível, dê espaço para a flexibilidade, por exemplo, iniciando sua pesquisa com bastante antecedência. Isso pode significar o envio de mais dinheiro para seu destinatário a longo prazo.

Encontrando a melhor taxa de câmbio

Não importa quão grande ou pequena seja a quantia, cada dólar, euro e peso conta quando você está enviando dinheiro para o exterior. Mas nem sempre é fácil obter a melhor taxa de câmbio para sua transferência internacional – muitas empresas usam mensagens pouco claras para esconder taxas ou grandes margens nas taxas de câmbio. 

Uma taxa de câmbio justa e acessível é essencial para maximizar a quantidade de dinheiro que seu receptor realmente recebe no final do dia. Felizmente, serviços transparentes de transferência de dinheiro como a Remitly compreendem a importância das remessas e estão comprometidos em garantir sua paz de espírito ao fazer qualquer transferência internacional de dinheiro.

Antes de enviar qualquer dinheiro ao exterior, não deixe de pesquisar suas opções para encontrar o melhor fornecedor para suas necessidades. Para começar, aprenda como enviar dinheiro para o exterior de forma rápida e econômica usando o aplicativo da Remitly.