Lorsque vous êtes nouveau aux États-Unis, vous avez beaucoup à faire : ouvrir un compte bancaire, trouver un moyen sûr d’envoyer de l’argent chez vous, calculer vos frais de subsistance, et la liste est longue. L’établissement de votre pointage de crédit, ainsi que l’exploration des meilleures cartes bancaires, ne figure peut-être pas en tête de liste, mais cela doit être fait une seule fois.
Cependant, il est important d’en tenir compte lorsque vous vous installez dans votre nouveau pays, et de choisir des options qui correspondent à votre style de vie.
Votre cote de crédit ou pointage est ce que de nombreuses institutions financières américaines examinent lorsque vous faites des demandes de prêts, de cartes de crédit ou de location d’un appartement.
Pour les nouveaux immigrants et les étudiants étrangers aux États-Unis, il peut être difficile de savoir comment bâtir votre cote de crédit. Bien qu’il y ait beaucoup à faire pour se constituer et maintenir un bon crédit, cet article vous aidera à démarrer. Il est essentiel de comprendre que votre cote de crédit est un reflet de votre historique financier, et elle peut influencer votre capacité à obtenir des prêts pour les entrepreneurs immigrants. En prenant des mesures proactives, comme l’ouverture d’un compte bancaire et la gestion responsable de vos dépenses, vous pourrez améliorer votre situation. N’oubliez pas que chaque petit geste compte et peut vous aider à bâtir une base solide pour votre avenir financier.
Tout d’abord, qu’est-ce qu’une cote de crédit ou pointage? Ce numéro est généré par les trois principales agences américaines de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Elles établissent un dossier de crédit pour juger si vous êtes susceptible de payer vos factures à temps.
Le pointage FICO, tel qu’il est connu, est basé sur cinq facteurs principaux. Il s’agit des éléments suivants : historique des paiements, montant dû, durée de l’historique de crédit, type de crédit utilisé et nouveaux comptes de crédit.
Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour un prêt ou une location d’appartement, car cela montre que vous êtes responsable de votre argent. Il faut parfois des mois, voire des années, pour se constituer une bonne cote de crédit, alors commencez dès que possible.
Heureusement, il existe plusieurs moyens faciles de s’y prendre. Il n’est pas surprenant que les deux impliquent une carte de crédit.
Créez un crédit en tant qu’utilisateur autorisé
Si vous avez un ami ou un parent de confiance qui a un score de crédit élevé, vous pouvez vous allier à lui pour établir votre propre crédit. Si cette personne possède sa propre carte de crédit garantie, elle est le « principal utilisateur » de cette carte. Vous pouvez constituer votre cote de crédit en devenant un « utilisateur autorisé » sur le même compte, tout comme c’est souvent recommandé par les banques traditionnelles.
Devenir un utilisateur autorisé est un acte de confiance pour les deux parties. Cela signifie que votre nom sera ajouté à la carte de crédit de la personne et que vous pourrez l’utiliser de la même manière que l’utilisateur principal, sans être soumis à des frais de transaction. Cela peut vous aider à bâtir votre cote de crédit, car vos activités de paiement seront également enregistrées sur la carte.
Faites attention en empruntant cette voie car si l’utilisateur principal n’effectue pas les paiements à temps, cela pourrait faire baisser votre cote.
Assurez-vous également d’être tous deux d’accord sur votre utilisation de la carte. Faites un plan pour partager les paiements, par exemple.
Construisez votre crédit avec votre propre carte de crédit
Si vous préférez demander votre propre carte de crédit, de nombreuses entreprises en proposent pour les personnes ayant peu ou pas de cote de crédit.
La plupart des options que vous trouverez concernent les cartes de crédit sécurisées. Cela signifie que vous devrez faire un dépôt, qui fait office de limite de crédit. En outre, vous devrez peut-être payer une cotisation annuelle pour avoir le privilège d’utiliser la carte dans les points de vente.
La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous donnent la possibilité de passer à une carte de crédit non sécurisée dans un délai prédéterminé après avoir effectué les paiements dans les délais. Vous pouvez alors récupérer votre dépôt et peut-être même éviter la cotisation annuelle.
Bien qu’il existe des cartes de crédit non sécurisées qui ne vérifient pas votre historique de crédit, elles ont aussi tendance à avoir des frais annuels élevés, des taux d’intérêt élevés et une faible limite de crédit.
Quelles sont les pièces d’identité dont vous aurez besoin pour une carte de crédit?
Certaines sociétés de cartes de crédit exigent un numéro de sécurité sociale, ou SSN. Si vous êtes autorisé à travailler aux États-Unis, notamment avec certaines cartes American Express Canada, vous devrez probablement obtenir un SSN pour commencer votre parcours de crédit. Vous trouverez tous les détails sur la manière de procéder dans ce document de l’administration de la sécurité sociale.
Si vous n’avez pas de numéro de sécurité sociale, de nombreuses demandes de carte de crédit vous permettront d’utiliser un numéro individuel d’identification du contribuable, ou ITIN.
Pour en savoir plus sur la façon d’obtenir un ITIN, consultez notre guide ici et le site web de l’IRS.
Qu’est-ce que l’historique de crédit et pourquoi est-il important ?
L’historique de crédit est un élément clé de votre dossier de crédit, qui retrace la manière dont vous avez géré vos finances au fil du temps, fil du temps. Cet historique est constitué d’informations sur vos prêts, cartes de crédit, marges de crédit et autres engagements financiers. Un bon historique de crédit atteste de votre capacité à rembourser vos dettes, ce qui est essentiel pour obtenir des financements futurs. En effet, les prêteurs, les propriétaires et même les employeurs se basent sur cet historique pour évaluer votre fiabilité financière. Il est donc crucial de maintenir un bon historique, car cela peut avoir un impact significatif sur votre capacité à obtenir des prêts, des cartes de crédit ou même un appartement.
Un bon historique de crédit se construit grâce à des paiements ponctuels, à une gestion prudente de vos dettes et à une utilisation responsable de votre antécédent de crédit. En tant qu’immigrant, il est important de comprendre comment fonctionne l’antécédent de crédit et l’historique de crédit aux États-Unis afin de poser les bases d’un bon dossier de crédit. Établir un bon historique de crédit dès le début peut vous ouvrir de nombreuses portes et faciliter vos démarches financières à l’avenir.
Ce qu’il faut rechercher dans une carte de crédit
Lorsque vous envisagez de demander une carte de crédit, plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Tout d’abord, le type de carte, comme une carte à débit immédiat classique, est essentiel. Il existe des cartes de crédit de base, des cartes sécurisées et des cartes premium, chacune offrant des avantages différents. Si vous débutez dans le monde du crédit, une carte sécurisée est souvent un bon choix, car elle nécessite un dépôt de garantie et est plus accessible aux nouveaux utilisateurs.
Ensuite, prêtez attention aux limites de crédit et aux limites de crédit, ainsi qu’aux taux d’intérêt en fonction de vos habitudes de dépenses. Les limites de crédit devraient être suffisantes pour vos besoins, mais pas si élevées que vous risqueriez de vous endetter. Les taux d’intérêt, quant à eux, doivent être compétitifs, car un taux élevé peut augmenter considérablement le coût de votre crédit. Évaluez également les frais annuels et autres charges associées à la carte, car certains émetteurs facturent des frais élevés qui peuvent rendre la carte moins avantageuse sur le long terme. En choisissant judicieusement, vous pouvez trouver une carte de crédit qui non seulement vous aide à établir votre historique de crédit, mais qui est également économique.
Les meilleures cartes de crédit pour établir un historique de crédit
Il existe plusieurs options de cartes de crédit adaptées aux nouveaux immigrants souhaitant établir leur historique de crédit. Parmi les meilleures cartes, le type de carte American Express est souvent recommandé pour ses avantages et sa flexibilité. Sa capacité à générer des points de récompense peut également être bénéfique à long terme.
Une autre excellente option est la carte de crédit garantie, qui vous permet de commencer à construire votre crédit avec un dépôt de garantie. Ces cartes, considérées comme des options d’entrée de gamme, vous aident à effectuer vos paiements mensuels et sont généralement accessibles même si vous n’avez pas d’historique de crédit, ce qui en fait un choix idéal pour les nouveaux arrivants. Elles vous offrent la possibilité de faire le pont vers des cartes non sécurisées une fois que vous avez établi votre historique de crédit.
En choisissant l’une de ces cartes, vous pourrez non seulement établir un bon historique de crédit, mais également profiter des avantages qui peuvent vous aider dans vos finances quotidiennes.
Les différentes catégories de cartes bancaires : classiques, haut de gamme et super haut de gamme
Les cartes bancaires se déclinent en plusieurs catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques des utilisateurs. Les cartes classiques sont généralement accessibles à tous, sans conditions de revenus strictes, et conviennent aux dépenses du quotidien. Elles offrent des plafonds de paiement raisonnables, mais peuvent avoir des limites en termes d’assurances et de services.
Les cartes haut de gamme, quant à elles, viennent avec des avantages exclusifs tels que des assurances étendues et des services VIP, mais elles exigent souvent un revenu minimum. Ces cartes sont idéales pour ceux qui voyagent fréquemment ou qui recherchent un niveau de service supérieur. Enfin, les cartes super haut de gamme, comme les cartes World Elite ou VISA Infinite, sont réservées à une clientèle aisée, offrant des services de conciergerie, des assurances complètes et des plafonds de dépenses très élevés. Il est essentiel de choisir la catégorie de carte qui correspond le mieux à vos habitudes de consommation et à vos besoins financiers.
Cartes bancaires classiques : à qui s’adressent-elles ?
Les cartes bancaires classiques s’adressent aux individus cherchant un moyen de paiement simple et accessible. Ces cartes, souvent considérées comme des options d’entrée de gamme, ne nécessitent généralement pas de conditions de revenus ou d’épargne, ce qui les rend idéales pour les nouveaux arrivants, les étudiants ou toute personne souhaitant gérer ses dépenses au quotidien sans complexité.
En termes de fonctionnalités, les cartes classiques permettent d’effectuer des paiements sans frais à l’étranger et offrent souvent des retraits gratuits, ce qui est un atout lors des voyages. Toutefois, il est important de noter qu’elles peuvent présenter des plafonds de paiement et de retrait limités, ainsi que des assurances moins étendues que celles proposées par les cartes premium. Cela dit, elles sont suffisamment flexibles pour répondre aux besoins de la majorité des utilisateurs au quotidien.
Cartes haut de gamme et premium : avantages et conditions
Les cartes haut de gamme et premium offrent une multitude d’avantages conçus pour les utilisateurs recherchant une expérience bancaire améliorée. Ces cartes, souvent proposées par des banques en ligne, incluent des assurances voyages étendues, des services d’assistance, et parfois même des accès exclusifs à des événements ou des salons d’aéroport. Parmi les conditions d’accès, un revenu minimum est souvent requis, ce qui peut en limiter l’accès à certains utilisateurs.
Les avantages exclusifs des cartes premium, tels que le cashback sur les dépenses et la protection des achats, en font un choix judicieux pour ceux qui voyagent fréquemment ou qui veulent bénéficier d’un service client de qualité. Toutefois, il est essentiel de bien comprendre les conditions liées à ces cartes, notamment les frais annuels, qui peuvent varier considérablement en fonction des émetteurs.
Cartes super haut de gamme et luxe : services exclusifs et clientèle cible
Les cartes super haut de gamme et luxe sont conçues pour une clientèle privilégiée, offrant des services exclusifs qui vont au-delà des attentes traditionnelles. Ces cartes, telles que les cartes World Elite et VISA Infinite, incluent des avantages tels que des services de conciergerie 24h/24, des assurances complètes pour les voyages, et des accès à des salons d’aéroport. Les utilisateurs peuvent également bénéficier de plafonds de dépenses très élevés, souvent personnalisables selon leurs besoins.
Ces cartes s’adressent principalement aux professionnels à hauts revenus et aux voyageurs fréquents qui recherchent à la fois confort et sécurité. L’accès à ces cartes peut être soumis à des conditions strictes, incluant des revenus élevés et des antécédents financiers solides. En choisissant une carte super haut de gamme, les utilisateurs investissent dans une expérience bancaire qui reflète leur style de vie et leurs exigences.
Tableau comparatif des meilleures cartes bancaires
Pour faciliter votre choix, voici un tableau comparatif de quelques-unes des meilleures cartes bancaires disponibles :
Carte bancaire
Type de carte
Limite de crédit
Taux d’intérêt
Frais annuels
Carte American Express
Non sécurisée
Jusqu’à 10 000 $
15 %
120 $
Carte de crédit garantie
Sécurisée
Dépôt de 500 $
20 %
0 $
Carte Visa Classic
Non sécurisée avec avantages exclusifs
2 000 $
18 %
50 $
Carte Mastercard Standard
Non sécurisée
1 500 $
22 %
40 $
Ce tableau vous donne un aperçu des options disponibles pour établir votre crédit. Prenez le temps de comparer ces cartes en fonction de vos besoins financiers et de votre situation personnelle.
Tableau comparatif des frais et plafonds
Devenir utilisateur autorisé sur une carte de crédit d’un tiers peut considérablement booster votre parcours de crédit. En étant associé à un titulaire de carte ayant une bonne cote de crédit, vous pouvez bénéficier de son bon historique de crédit, ce qui peut influencer positivement votre score de crédit. Cette approche nécessite souvent peu d’efforts et ne requiert pas de revenu strict. Cependant, il est crucial de suivre les bonnes habitudes de paiement sur cette carte haut de gamme pour maximiser son impact sur vos antécédents de crédit.
Tableau comparatif des assurances
Détenir une carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé peut considérablement dynamiser votre parcours de crédit. En étant associé à un titulaire de carte ayant un bon historique de crédit, vous bénéficiez d’un impact positif sur votre propre dossier de crédit. Cette stratégie permet d’accéder à des limites de crédit plus élevées et à des taux d’intérêt avantageux dans les points de vente. Développer de bonnes habitudes de paiement sur cette carte facilite l’établissement d’une bonne cote de crédit pour vos futurs objectifs financiers.
Tableau des fonctionnalités et frais à l’étranger
L’option de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre constitue un excellent moyen de commencer à établir votre historique de crédit. Cela vous permet de bénéficier de l’historique de crédit positif du titulaire principal sans avoir à ouvrir votre propre compte. En intégrant des habitudes responsables de remboursement, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit. Ce processus vous familiarise également avec les bilans et les états de compte, essentiels pour la gestion efficace de vos finances personnelles et de vos finances personnelles.
Les cartes bancaires sans compte bancaire : alternatives pour les nouveaux arrivants
Les cartes bancaires sans compte bancaire offrent une solution pratique aux nouveaux arrivants souhaitant établir leur historique de crédit. Ces cartes permettent d’effectuer des achats en toute sécurité sans nécessiter l’ouverture d’un compte traditionnel, simplifiant ainsi le parcours de crédit. Généralement, elles fonctionnent avec un crédit prépayé et permettent de gérer efficacement ses dépenses. En choisissant judicieusement parmi ces alternatives, les utilisateurs peuvent bénéficier de bonnes habitudes financières, tout en se concentrant sur leurs objectifs financiers à long terme.
PCS Absolut et Nickel Standard : solutions sans compte bancaire
Construire un crédit à l’aide d’une carte de crédit est essentiel pour établir un bon historique financier. En choisissant une carte de crédit qui correspond à vos besoins, vous pouvez démontrer votre capacité à gérer efficacement le crédit. Un bon dossier de crédit résulte de paiements ponctuels et de l’utilisation responsable de vos limites de crédit. Au fil du temps, ces bonnes habitudes renforceront votre cote de crédit, ouvrant la voie à des possibilités de financements plus avantageux, comme des prêts hypothécaires.
Les cartes bancaires écoresponsables : une option durable
L’émergence des cartes bancaires écoresponsables reflète un engagement croissant envers la durabilité. Ces cartes, souvent associées à des objectifs financiers respectueux de l’environnement, permettent aux utilisateurs de contribuer à des initiatives écologiques tout en gérant leurs finances personnelles. En choisissant des options telles que la carte Green-Got, les détenteurs peuvent bénéficier d’avantages exclusifs tout en réduisant leur empreinte carbone. Ce type de carte pourrait bien devenir une référence dans le parcours de crédit éthique des consommateurs modernes.
Green-Got : la carte verte qui plante des arbres
Devenir utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un proche permet de bâtir un bon historique de crédit sans avoir à demander une carte à son nom. Cette stratégie peut faciliter la construction de votre dossier de crédit, car elle offre une exposition positive à l’utilisation du crédit. Les paiements ponctuels augmenteront votre pointage de crédit. En dialogue avec la personne sur cette carte, les bonnes habitudes de gestion financière peuvent être partagées, favorisant ainsi une santé financière durable pour tous.
FAQ
La question la plus fréquente concernant la construction d’un historique de crédit est : « Comment puis-je améliorer ma cote de crédit ? » Pour y parvenir, il est essentiel de payer vos factures à temps, de garder vos soldes d’utilisation de crédit bas et d’éviter de faire de nombreuses demandes de crédit en même temps. En utilisant une carte de crédit sophistiquée comme celles des « World Elite » ou en vérifiant votre dossier de crédit pour corriger toute erreur, en conservant ces bonnes habitudes, vous pouvez également améliorer votre situation financière. En suivant ces étapes, vous pourrez progressivement améliorer votre cote de crédit et établir un bon historique qui vous sera bénéfique sur le long terme.
En savoir plus
Cet article de The Wirecutter est un guide complet sur le fonctionnement du crédit, y compris le crédit renouvelable, et sur la façon dont les immigrants peuvent construire leur cote de crédit à partir de zéro, même s’ils n’ont pas d’antécédents de crédit. Finance for Immigrants propose également un guide détaillé.
Ci-dessous, Remitly propose des articles pour les immigrants sur l’ouverture d’un compte bancaire américain, la fixation d’objectifs financiers et l’établissement d’un budget, entre autres.
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